Как погасить ипотеку материнским капиталом, алгоритм действий

В последние полтора-два десятка лет в нашей стране широко стало применяться ипотечное кредитование. Улучшение жилищных условий с его помощью стало гораздо доступнее. Нет нужды годами «снимать угол», собирая необходимую сумму. К тому же, порой рост цен на недвижимость опережает возможность накопления. Плюс, у молодых семей есть возможность погасить ипотеку или её часть материнским капиталом. Важно только сделать это, соблюдая закон. Вот об этом и пойдет речь в этой статье.

Форма господдержки семьи — МСК

С первого января 2007 года в России действует форма поддержки семей, имеющих детей, — материнский (семейный) капитал. На него имеют право семьи, в которых родился второй ребенок. Эта государственная поддержка распространяется и на семьи, усыновившие детей. Если же на второго малыша по каким-либо причинам право на семейный капитал не оформлялось, то его можно оформить на третьего или последующего ребенка. Получить МСК может не только мама, но и отец ребенка. Это происходит в случае смерти матери либо лишения её по суду родительских прав. Или если отец, гражданин России, является единственным усыновителем второго или последующего ребенка.

Законодатель четко определил цели, на которые семья имеет право расходовать средства из МСК. Одна из них — улучшение жилищных условий семьи. В т. ч. и в случае покупки или строительства жилья с привлечением ипотечного кредитования. А именно:

• если семья планирует оформить ипотечный кредит, чтобы купить или построить жилье, то МСК можно оплатить первоначальный взнос. Впрочем, не все банки готовы принять маткапитал в качестве начального взноса за ипотеку;
• материнским капиталом можно погасить проценты по ипотечному кредиту, в том числе и досрочно. Только лучше заблаговременно предупредить об этом банк;
• маткапиталом можно погасить ипотеку или её часть. В этом случае банки обязаны принимать его в качестве оплаты займа.

Читайте также Долгосрочная аренда жилья вместо ипотеки: основания для выбора

Как погасить ипотеку, используя материнский капитал

Законом предусмотрены способы использования материнского капитала. И делать это надо в правовом поле, чтобы не иметь в дальнейшем неприятных последствий. Если принято решение использовать материнский капитал для улучшения жилищных условий, то следует учесть базовые требования:

• приобретаемое жилье может располагаться только на территории РФ;
• если семья полная, то оба родителя имеют равные права и обязанности по оплате ипотеки; один их супругов — заемщик, а второй — созаемщик;
• оформить письменное обязательство о приобретении жилья в обще-долевую собственность; и сделать это необходимо до выплаты ПФР средств семейного капитала банку-кредитору.

[info]Не позднее полугода после того, как будет полностью погашен жилищный займ и снято обременение, необходимо нотариально оформить выделение долей созаемщику (супругу) и детям. Если этого не сделать своевременно, ПФР имеет право обратиться в суд и оспорить выплату средств МСК банку. Который, в свою очередь, выйдет с иском о неисполнении заемщиком обязательств по погашению ипотеки. В результате, семья может лишиться приобретенного жилья. А родителям может грозить обвинение в мошенничестве.[/info]

Как погасить ипотеку, используя МСК в качестве первоначального взноса

При приобретении жилья с использованием жилищного займа следует учесть некоторые важные условия:

• начальный взнос должен быть не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. По условиям банка он может быть и выше. Поэтому, если не хватит средств МСК, понадобятся собственные накопления;
• при оформлении ипотеки потребуется оценка недвижимости. Как правило, банк предлагает провести оценку в организациях, аккредитованных в кредитной организации. Оценку оплачивает заемщик. Право заемщика провести оценку в рекомендованной банком организации или обратиться в иную;
• страхование приобретаемой недвижимости — обязательное условие во всех кредитных организациях. Оно также оформляется за счет заемщика.

[info]Жилье не может быть приобретено у лиц, находящихся в родственной связи с заемщиками.[/info]

Алгоритм действий при покупке жилья на вторичном рынке, используя МСК в качестве первоначального взноса:

• нужно выбрать жилье для покупки;
• составить договор купли-продажи с продавцом недвижимости;
• подать заявление в кредитную организацию, предоставив все необходимые документы;
• после получения и одобрения заявки банком (это может занять до 10 дней) предоставьте банку все требуемые документы и подпишите договор ипотечного займа;
• проведите регистрацию сделки по покупке недвижимости;
• перечислите продавцу денежные средства согласно условиям договора;
• обратитесь в отделение ПФ России, предоставив документы, с заявлением о перечислении средств материнского капитала в качестве первоначального взноса. Как правило, ответ от ПФР приходит в течение 2-3 недель.

Погашение действующего ипотечного договора

Средства маткапитала, как уже отмечалось, можно направить не только на погашение основного долга, но и на оплату процентов. Причем, проценты можно оплатить досрочно. Как правило, в договоре с банком оговаривается первоочередность оплаты. Для заемщика предпочтительнее в первую очередь погасить ипотеку либо её часть. В результате можно сдвинуть сроки последнего взноса, либо уменьшить сумму ежемесячных выплат.

Если уже есть действующий ипотечный договор, а право на семейный капитал возникло позже, то его все равно допустимо направить на погашение (полное или частичное) имеющегося долга.

[info]Средствами материнского (семейного) капитала нельзя гасить ежемесячные платежи по займу.[/info]

Алгоритм действий

Если решено погасить ипотеку или её часть материнским капиталом, то придется предпринять следующие шаги:

1. Получить у банка справку о заключенном ипотечном договоре, его номере и дате заключения, размере кредита, текущей задолженности по нему, сумме начисленных процентов.
2. Чтобы соблюсти требование о защите интересов детей, составьте нотариально заверенное обязательство о выделении долей детям и второму супругу после выплаты долга и снятия обременения.
3. Обратитесь в отделение ПФР или МФЦ с заявлением на распоряжение средствами господдержки семьи. В котором укажите цель, на которую будут направлены средства, и сумму.
4. Постановлением Правительства № 862 определен перечень документов, которые необходимо представить вместе с заявлением:

• документы, удостоверяющие личность владельца сертификата и его супруга/супруги (если брак зарегистрирован);
• свидетельство о браке либо о расторжении брака, в случае развода;
• документы, подтверждающие факт покупки жилья и то, что оно находится в собственности заемщика;
• договор ипотечного кредита с банком, график его погашения; остаток текущей задолженности и сумма начисленных процентов;
• нотариально заверенное обязательство о распределении долей на супруга и детей;
• выписку из банка, в котором у владельца сертификата открыт счет.

Если ипотечный займ брался на строительство нового жилья или реконструкцию уже имеющегося, то понадобятся дополнительные документы. Если строительство или реконструкция были начаты до июня 2018 года, понадобится разрешение на строительство или реконструкцию. После июня 2018 года застройщик обязан подать Уведомление о предполагаемом строительстве или реконструкции. Положительный ответ от Администрации на Уведомление заменяет вышеупомянутое разрешение.

Более подробно об уведомительном порядке информирования о строительстве, можно узнать здесь.

Ответ от Пенсионного фонда России и погашение ипотеки

Законодатель определил срок, в течение которого ПФР рассматривает заявление и принимает решение по нему. Это календарный месяц со дня обращения.

При правильно собранных и подготовленных документах ответ бывает положительным. В этом случае деньги будут направлены на счет владельца сертификата в банке-кредиторе. По закону это должно происходить в течение пяти дней после принятия положительного решения. На практике на это уходит, как правило, полтора-два месяца.

После получения от Пенсионного фонда разрешения на использование семейного капитала на указанные цели, следует обратиться в банк-кредитор. В заявлении уведомляют о намерении погасить ипотеку или её часть деньгами из семейного капитала. При это предоставляются следующие документы:

• сертификат на МСК;
• справка от Пенсионного фонда России о сумме имеющейся на счете.

После рассмотрения заявления банк определяет дату проведения операции. Зачисленные денежные средства банк принимает в качестве погашения долга по ипотеке и текущим процентам.

Если средств маткапитала недостаточно для полного закрытия долга, то проводится перерасчет ипотеки и остатка долга. Причем, подписывается новый график платежей.

[info]В разных банках по разному определен порядок досрочного погашения. В некоторых предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту. Это следует учесть, если принято решение погасить ипотеку средствами МСК.[/info]

Средства Материнского (семейного) капитала — это существенная поддержка для семей с детьми. Важно только использовать их на цели, определенные Законом. Например, этими деньгами нельзя гасить потребительские или автокредиты, займы в микрокредитных организациях. Не стоит «покупаться» и на обещания безопасно и надежно обналичить материнский капитал. Или получение займа под него. Такие сделки предлагают нечистоплотные дельцы, и они незаконны.

Государство контролирует целевое расходование выделяемых средств и имеет рычаги взыскания их при нарушениях. Поэтому при расходовании денег маткапитала, как впрочем и в других случаях, следует действовать соблюдая букву Закона.